Ouvrir un PEL

Faut-il ouvrir un PEL aujourd’hui ?

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Le PEL (Plan d’Épargne Logement) est un compte rémunéré sans risque. Il peut servir à :

  • l’achat d’un futur bien immobilier
  • faire des travaux
  • investir dans des SCPI

Bien sûr, vous pouvez récupérer votre argent si vous n’avez pas de projet.

Quelles sont les conditions pour ouvrir un PEL ?

N’importe quelle personne majeure ou mineure peut ouvrir un PEL. Attention, il est interdit d’avoir deux PEL. En revanche, si vous êtes titulaire d’un CEL (Compte Épargne Logement) vous pouvez ouvrir un PEL en parallèle à condition que ce soit dans la même banque.

Quel est le fonctionnement du compte ?

Des versements programmés pour alimenter votre PEL

Le versement initial est de 225 euros minimum pour l’ouverture d’un compte. Lors de l’ouverture d’un compte, vous établissez un contrat avec la banque qui vous engage sur des versements périodiques :

  • 45 € par mois
  • ou 135 € par trimestre
  • ou 270 € par semestre

Retenez qu’il faut verser au minimum 540 euros par an. Il est possible de faire des versements exceptionnels.

Le plafond

Le plafond de versement du PEL est de 61200 euros. En revanche, une fois le plafond de versement atteint, vos intérêts continuent à capitaliser.

Attention, si votre plafond est atteint avant 10 ans, vous perdrez vos droits à prêts. Cependant, vous continuerez à toucher des intérêts pendant 5 ans.

La durée

Le PEL a des règles différentes suivant les durées :

  • La durée minimale du PEL est de 4 ans. Soyez rassuré, vous pouvez faire un retrait avant, mais ses avantages seront perdus.
  • La durée maximale est de :
    • 10 ans pour les versements
    • 15 ans pour la capitalisation des intérêts.

Quel est le taux du PEL ?

Le taux d’intérêt est de 1%. Ce taux est fixe pendant les 15 années qui suivent l’ouverture de votre compte, avant l’arrêt de la production d’intérêts.

La fiscalité

Les intérêts sont fiscalisés automatiquement à la flat taxe. Cependant, vous pouvez demander, si cela est plus intéressant pour vous, de vous soumettre au barème progressif de l’impôt sur le revenu. Si c’est le cas, le centre des impôts vous remboursera.

Le PEL pour faciliter l’emprunt

À l’origine, le PEL a été créé pour faciliter l’emprunt. À partir de la 4e année, vous pouvez avoir un prêt avec les conditions suivantes si vous ouvrez un PEL aujourd’hui :

  • Le montant maximum du prêt est de 92000 euros
  • La durée du prêt est de 2 à 15 ans
  • Le taux d’intérêt du prêt sera de 2,20%, quelle que soit la durée

Vos intérêts cumulés vous permettent d’acquérir des droits à prêts.

Faut-il ouvrir un PEL aujourd’hui ?

Concernant le placement en lui-même, le compte rémunère 1% brut, soit 0,7%, net si vous êtes soumis à la flat taxe. C’est mieux que le Livret A même si l’argent est moins liquide. Cependant, c’est moins bien que l’inflation. Vous perdez donc du pouvoir d’achat en ouvrant un PEL aujourd’hui.

Le compte permet d’emprunter pour un projet immobilier au taux de 2,2% sur 15 ans. C’est bien supérieur du taux actuel, ou il n’est pas rare de voir des taux de 1% pour une durée de 20 ans.

En revanche, les taux actuels sont artificiels à cause du quantitative easing. Pour un futur projet, ouvrir un PEL peut avoir du sens, car en cas de changement de politique monétaire, il est possible que le taux de 2,2% offert par contrat puisse être intéressant comparé au futur taux proposé par les banques.

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