Le PEL (Plan Épargne Logement) sert, en théorie à emprunter pour acheter sa maison principale ou pour faire des travaux.
Bien sûr, vous vous doutez bien qu’entre un PEL ouvert depuis 4 ans avec 2160 euros de versement et un PEL vieux de 10 ans qui a atteint son plafond de versement de 61200 euros, le montant du prêt sera différent. Cela s’appelle les droits à prêts.
Comment calculer les droits à prêt ?
Les droits à prêts s’obtiennent en fonction des intérêts capitalisés. Le temps est donc votre allié grâce aux intérêts composés : plus vous patientez, plus vous pourrez emprunter. Attention néanmoins, si le marché immobilier augmente plus vite que vos intérêts, vous augmenterez votre capacité d’emprunt, mais vous ne pourrez pas forcément acheter plus grand, voir même acheter plus petit.
Tout d’abord, le montant plancher du prêt est de 5000 euros, et le montant plafond est de 92000 euros.
- Comptez le total de vos intérêts capitalisés (ce sont vos droits à prêt)
- Multipliez ce montant par 2,5 pour obtenir le total de vos intérêts de remboursement
Ainsi, plus votre durée d’emprunt est courte, plus le montant que vous allez pouvez emprunter est élevé, vu que vous payez moins d’intérêts. Souvenez-vous aussi que la durée d’un prêt avec le PEL est de 2 à 15 ans. Bon à savoir : vous pouvez recevoir ou donner des droits à prêt au sein de votre famille.
Exemple de calcul pour les droits à prêt pour emprunter avec mon PEL :
Une personne a capitalisé 3000 euros d’intérêts sur son PEL. Ses droits à prêts sont donc de : 3000 x 2,5 = 7500 euros. Nous prenons en compte pour cet exemple un taux de 2,2%, qui sont les taux actuels.
Regardons maintenant le capital que l’on peut emprunter avec cette somme :
Droits à prêt, combien puis-je emprunter ?
| Durée | Capital emprunté | Cumul intérêts |
|---|---|---|
| 2 | 170455 | 7500 |
| 3 | 113636 | 7500 |
| 4 | 85227 | 7500 |
| 5 | 68182 | 7500 |
| 6 | 56818 | 7500 |
| 7 | 48701 | 7500 |
| 8 | 42614 | 7500 |
| 9 | 37879 | 7500 |
| 10 | 34091 | 7500 |
| 11 | 30992 | 7500 |
| 12 | 28409 | 7500 |
| 13 | 26224 | 7500 |
| 14 | 24351 | 7500 |
| 15 | 22727 | 7500 |
On voit donc que la durée influe énormément sur les possibilités d’emprunt du PEL. Rappelons également qu’actuellement, les taux du PEL sont plus hautque les taux immobiliers proposés par les banques. Considérez donc plus ce compte comme un placement qui pourra vous protéger contre une hausse des taux dans quelques années.
Vous voulez connaître votre capacité d’emprunt avec votre PEL ? Vous pouvez télécharger mon modèle sur Google Sheet et le télécharger faire vos simulations ! Il faut juste modifier les cases en jaune.