Le PEL (Plan Épargne Logement) permet d’emprunter pour acheter sa maison principale ou pour faire des travaux. Mais quel montant peut-on emprunter avec un PEL ?
L’objectif d’un PEL est double :
- Le PEL incite les futurs acquéreurs à épargner pour se constituer un apport pour son projet immobilier.
- Le PEL permet de bénéficier d’un taux d’emprunt garanti sur une certaine période, et sur une partie du prêt. Il constitue ainsi un bouclier en période de hausse des taux. Ce taux préférentiel est de :
- 3,2 % pour les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2023
- 2,2 % pour les PEL ouverts entre le 1er août 2016 et le 31 décembre 2022
Bien sûr, vous vous doutez bien qu’entre un PEL ouvert depuis 4 ans avec 2160 euros de versement et un PEL vieux de 10 ans qui a atteint son plafond de versement de 61200 euros, le montant du prêt sera différent. Cela s’appelle les droits à prêts.
Le fonctionnement du PEL
Le PEL fonctionne de cette manière : Pendant une période allant de 4 à 10 ans, il y a la phase d’épargne ou vous versez régulièrement de l’argent sur votre plan. Après avoir fait un virement initial de 225 euros, il faut placer sur son PEL au minimum 540 euros par an. Généralement, cela se fait sous forme de versement périodique :
- 45 euros par mois
- ou 135 euros par trimestre
- ou 270 euros par semestre
Vous pouvez faire des versements supplémentaires au versements périodique, tant que votre plan ne dépasse pas le plafond de 61200 euros.
Au bout de la période de 10 ans de versement, les intérêts continuent à capitaliser pendant une période de 5 ans. La durée de vie d’un PEL est donc de 15 ans maximum.
Un conseil si vous avez des enfants mineurs qui ont au moins 10 ans, ouvrez leur un PEL. C’est peut-être ce qui leur permettra d’avoir un accès à la propriété immobilière.
Comment calculer les droits à prêt ?
Les droits à prêts s’obtiennent en fonction des intérêts capitalisés. Le temps est donc votre allié grâce aux intérêts composés : plus vous patientez, plus vous pourrez emprunter. Attention néanmoins, si le marché immobilier augmente plus vite que vos intérêts, vous augmenterez votre capacité d’emprunt, mais vous ne pourrez pas forcément acheter plus grand, voire même acheter plus petit.
Tout d’abord, le montant plancher du prêt est de 5000 euros, et le montant plafond est de 92000 euros.
- Comptez le total de vos intérêts capitalisés (ce sont vos droits à prêt)
- Multipliez ce montant par 2,5 pour obtenir le total de vos intérêts de remboursement
Ainsi, plus votre durée d’emprunt est courte, plus le montant que vous allez pouvoir emprunter est élevé, vu que vous payez moins d’intérêts. Souvenez-vous aussi que la durée d’un prêt avec le PEL est de 2 à 15 ans.
Bon à savoir : vous pouvez recevoir ou donner des droits à prêt au sein de votre famille.
Exemple de calcul pour les droits à prêt pour emprunter avec mon PEL :
Une personne a capitalisé 3000 euros d’intérêts sur son PEL. Ses droits à prêts sont donc de : 3000 x 2,5 = 7500 euros. Nous prenons en compte pour cet exemple un taux de 2,2%, qui sont les taux actuels.
Regardons maintenant le capital que l’on peut emprunter avec cette somme :
Droits à prêt, combien puis-je emprunter ?
| Durée | Capital emprunté | Cumul intérêts |
|---|---|---|
| 2 | 170455 | 7500 |
| 3 | 113636 | 7500 |
| 4 | 85227 | 7500 |
| 5 | 68182 | 7500 |
| 6 | 56818 | 7500 |
| 7 | 48701 | 7500 |
| 8 | 42614 | 7500 |
| 9 | 37879 | 7500 |
| 10 | 34091 | 7500 |
| 11 | 30992 | 7500 |
| 12 | 28409 | 7500 |
| 13 | 26224 | 7500 |
| 14 | 24351 | 7500 |
| 15 | 22727 | 7500 |
On voit donc que la durée influe énormément sur les possibilités d’emprunt du PEL. Rappelons également qu’actuellement, les taux du PEL sont plus haut que les taux immobiliers proposés par les banques.
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