Vous êtes sûrement détenteur d’un Livret A ou d’un LDDS. Ce sont des comptes classiques lorsque nous sommes clients d’une banque. Rémunéré à des taux faibles, inférieurs à l’inflation, vous perdez donc de du pouvoir d’achat (et non de l’argent, nuance) en plaçant de l’argent sur ces comptes. Et de nombreuses personnes remplissent ces Livrets au lieu d’investir leur argent sur d’autres supports plus rémunérateurs, comme la bourse par exemple. C’est pourquoi il faut se servir de ces comptes que dans le but d’une épargne de précaution.
Combien devez-vous placer sur vos comptes livrets rémunérés ?
Certains sites spécialisés conseillent de placer 3 à 6 mois de revenus sur tes livrets pour accuser les « petits coups durs de la vie ». C’est sûrement une bonne réponse, mais je la trouve très incomplète et trop facile. En effet, chacun a une situation différente : on ne peut pas arbitrer de la même manière un célibataire locataire non véhiculé qui gagne 100 k par an, avec un couple et 2 enfants qui vont gagner 40000 euros avec le Renault Espace qui tombe en panne. Ça doit se déterminer précisément avec une méthode que je vais vous proposer de voir ci-dessous.
Comment déterminer le montant de mon épargne de précaution ?
Anticiper les petits coups durs de la vie
Dans un premier temps, il faut regarder vos habitudes de dépenses. Je ferai un article sur la classification des dépenses, mais quelles sont les dépenses qui vous sont vraiment indispensables ? Nourriture, assurance, logement, école… Une fois ces dépenses valorisées, alors il faut que vous placiez l’équivalent de 3 mois de ces dépenses de côté.
Ensuite, utilisez-vous des objets onéreux et indispensables au quotidien ? Voiture, électroménager, chaudière… ces éléments varient beaucoup selon la situation géographique et sociale. Valorisez ces éléments et ajoutez l’équivalent de 15% de leur valeur d’achat dans votre épargne de précaution.
Se constituer un compte pour payer les impôts au fur et à mesure
Avant l’impôt à la source, l’épargne de précaution pouvait vous servir également à lisser votre impôt pour ne pas vous faire surprendre lors des échéances. Dans le cas des actions et des dividendes, la flat tax rend aussi service au calcul de l’impôt, mais dans certaines situations, il faut mieux opter pour le barème d’imposition sur le revenu. Pour plus de détails, je vous propose de lire cet article.
Cela peut rester d’actualité pour certaines situations :
- Si vous êtes une personne redevable de l’IFI (impôt sur la fortune immobilière), vous pouvez lisser cet impôt sur leur compte livret pour mieux gérer votre trésorerie. Ainsi, vous ne serez pas surpris lors des échéances en tant que contribuable.
- Aussi, si vous avez de nouvelles rentrées d’argent, par exemple des loyers d’un nouvel investissement locatif ou encore une augmentation de salaire, vous pouvez soit utiliser votre épargne de précaution, soit ajuster votre impôt à la source sur le site des impôts.
- Le retrait de sommes d’argent sur certains comptes (PEA, assurance vie…) qui sont soumis à de la fiscalité ou des prélèvements sociaux.
- Les droits de succession dans le cadre d’un héritage
- Ce conseil s’applique également à vos plus-values immobilières et mobilières. Il ne faut pas oublier que ces produits peuvent être taxés. Demandez à votre comptable ou calculez vous-même votre imposition sur la transaction pour bien appréhender vos échéances.
l’épargne de précaution est un must have
L’épargne de précaution est importante et je vous conseille de vous y pencher. Le jour où vous en aurez besoin, vous ne le regretterez pas ! Considérez votre épargne de précaution comme votre propre assurance. Il s’agit d’une excellente manière de gérer votre Livret A. Il faut éviter au maximum d’avoir un besoin de trésorerie et d’être contraint de faire un prêt consommation. En effet, pour un projet (maison principale, création ou rachat d’entreprises), cette épargne peut vous servir d’apport ou de garantie pour convaincre votre partenaire financier. Et les banques préfèrent voir un compte bien géré, plutôt que de nombreux prêts consommation.
Et vous ? Que représente votre épargne de précaution ? Valorisez-vous d’autres éléments pour vos coups durs de la vie ? Dites-le moi en commentaire !
Voici les 3 avantages du tableau
- de faire une simulation de rentabilité facilement
- de changer les données du tableau à l'infini suivant les annonces
- de mieux appréhender votre investissement
